Tradycyjna emerytura kontra inwestycja w nieruchomość. Co daje lepsze zabezpieczenie na przyszłość?

Fot. Getty

GettyImages 72499373

Dobry plan oszczędnościowy, zapewniający godne życie na stare lata, wymaga odrobiny strategii. Oprócz klasycznej metody gromadzenia oszczędności poprzez fundusze emerytalne lub konta oszczędnościowe, istnieje też inna przetarta ścieżka – inwestycja w nieruchomość. Zobacz, jakie są wady i zalety tradycyjnego oszczędzania na emeryturę oraz inwestycji w nieruchomości.

Zarówno emerytura, jak i inwestycja w nieruchomość mogą zapewnić stały przyrost oszczędności na starość w długim okresie czasu. Jakie są zalety i wady inwestycji w tradycyjną emeryturę (np. poprzez odkładanie na prywatny fundusz), a jakie inwestycji w nieruchomość?

Emerytura. Wady i zalety tradycyjnego sposobu oszczędzania

Osoby pracujące i płacące podatki w Wielkiej Brytanii mają do dyspozycji trzy rodzaje emerytur:

1. State Pension (emerytura państwowa)
   • Basic State Pension (emerytura państwowa podstawowa) – wypłacana każdemu, kto osiągnie wiek emerytalny i przepracuje minimalną liczbę lat
   • Additional State Pension (emerytura państwowa dodatkowa) – nie każdy jest do niej uprawniony, a jej wysokość zależy od dochodów i opłaconych składek na ubezpieczenie społeczne; w ogóle nie będzie przysługiwać osobom, które weszły w wiek emerytalny po 6 kwietnia 2016 roku (zamiast niej będą oni uprawnieni do New State Pension)
   • New State Pension (nowa emerytura państwowa) – mogą ją otrzymać mężczyźni urodzeni 6 kwietnia 1951 roku lub później i kobiety urodzone 6 kwietnia 1953 roku lub później; dodatkowo trzeba też osiągnąć odpowiedni wiek emerytalny oraz przepracować określoną liczbę lat
2. Personal Pension (emerytura prywatna) – pochodzi z pieniędzy gromadzonych prywatnie na indywidualnych rachunkach w funduszach inwestycyjnych
3. Workplace (Company/Occupational) Pension (emerytura pracownicza) – jest oparta na programach emerytalnych proponowanych przez pracodawcę

O ile składki na state pension odliczane są z wynagrodzenia automatycznie, o tyle workplace pension oraz personal pension to programy dobrowolne. Czy warto odkładać dodatkowe pieniądze w ramach tych tradycyjnych metod oszczędzania na starość?

• ZOBACZ KONIECZNIE: W UK wzrasta wiek emerytalny – od kiedy i kogo będą obowiązywać zmiany?

Jakie są zalety i wady tradycyjnego oszczędzania na emeryturę?

Wśród najczęściej wymienianych zalet inwestowania w tradycyjną emeryturę wymienia się przede wszystkim:

• składki na state pension oraz workplace pension (jeśli zdecydujesz się na program emerytalny proponowany przez pracodawcę) są odprowadzane przez pracodawcę automatycznie z Twojej pensji – nie musisz więc pamiętać o odkładaniu ani nawet zastanawiać się, który fundusz emerytalny wybrać
• ponadto, podstawowa idea emerytury to odkładanie często, ale małych kwot pieniędzy – na co dzień jest to zatem niezbyt odczuwalny sposób oszczędzania, który po latach okazuje się bardzo efektywny
• dodatkowo, brytyjskie władze gwarantują przynajmniej 20-proc. ulgę podatkową od Twoich emerytalnych oszczędności
• po przejściu na emeryturę możesz też odliczyć sobie 25-proc. kwotę wolną od podatku
• im więcej lat odkładasz na emeryturę, tym więcej zyskasz na oprocentowaniu.

Z kolei wśród najważniejszych wad tradycyjnego oszczędzania na emeryturę, wymienia się przede wszystkim:

• brak możliwości dostępu do oszczędności przed przejściem na emeryturę (wcześniejsza wypłata wiąże się z karą podatkową)
• brak możliwości wypłaty więcej niż 40 000 funtów rocznie (lub 100 proc. Twojej pensji)
• istnieje ryzyko, że wartość Twojej emerytury spadnie z czasem w stosunku do inflacji czy innych zmian gospodarczych
• niektóre firmy prowadzące programy emerytalne pobierają wysokie opłaty za swoje usługi.

Inwestycja w nieruchomość na poczet emerytury. Wady i zalety

Zakup nieruchomości pod wynajem jest coraz bardziej popularnym sposobem zabezpieczenia emerytalnego. Nie jest to sposób wolny od ryzyka i wymaga z pewnością bardzo dużej inwestycji finansowej na początek – może się jednak opłacić.

Inwestycja w nieruchomość na poczet emerytury otwiera kilka możliwych scenariuszy. Właściciel nieruchomości może na przykład utrzymywać się z dochodów z wynajmu lub może też kupić nieruchomość, wynajmować ją, a po latach sprzedać (być może z zyskiem, choć niestety wcale niekoniecznie), zdobywając pieniądze na utrzymanie na starość. Opcji jest wiele, ale jakie są wady i zalety takiego zabezpieczenia emerytalnego?

• CZYTAJ TEŻ: Emerytura w UK. Sprawdź, kto może aplikować o dodatkowe 400 funtów rocznie

Wśród zalet inwestycji w nieruchomości na poczet emerytury wymienia się przede wszystkim:

• stałe źródło dochodów
• jeśli popyt na wynajem wzrośnie, również czynsz pójdzie w górę, a to zwiększy dochód
• jeśli wartość Twojej nieruchomości wzrośnie, możesz sprzedać ją z zyskiem
• po spłaceniu kredytu hipotecznego, będziesz miał stały „darmowy” przychód.

Z kolei wśród najważniejszych wad inwestycji w nieruchomość na poczet emerytury wymienia się przede wszystkim:

• kredyt na zakup domu wymaga większego depozytu niż w przypadku zakupu mieszkania (zwykle jest to 25 proc.)
• jeśli nieruchomość kupisz na kredyt, będziesz musiał latami spłacać kredyt hipoteczny – razem z odsetkami
• zaleganie ze spłatą kredytu hipotecznego grozi utratą nieruchomości
• przy zakupie nieruchomości trzeba uiścić opłatę skarbową
• może się zdarzyć, że będziesz miał problem ze znalezieniem lokatorów, co zmniejszy Twoje dochody
• jako właściciel nieruchomości to Ty odpowiadasz za prace konserwatorskie, naprawy i remonty
• nieruchomość jest lokatą kapitału – oznacza to, że zamiast pieniędzy w portfelu, będzie miał je w postaci nieruchomości, co sprawi, że zainwestowane pieniądze nie będą dla Ciebie w pełni fizycznie dostępne
• wartość nieruchomości może nie wzrosnąć na tyle, by sprzedaż była rzeczywiście opłacalne – co więcej, wartość nieruchomości może też spaść; w przypadku planów dotyczących sprzedaży konieczna jest zatem wieloletnia obserwacja rynku nieruchomości i wyczekanie najlepszego momentu na sprzedaż.

Powyższe listy wad i zalet tradycyjnej emerytury oraz inwestycji w nieruchomości nie są wyczerpujące, ale dają wstępną orientację. Dobrze jest też wziąć pod uwagę mieszany model oszczędzania na starość – można przecież jednocześnie odkładać na tradycyjną emeryturę oraz zainwestować w nieruchomość. Ostateczną decyzję o sposobie oszczędzania na starość każdy musi podjąć samodzielnie, wybierając opcję najbardziej korzystną dla siebie.