Zmiany w brytyjskim systemie emerytalnym: jak najefektywniej oszczędzać?

Radykalna reforma, jaką przeszedł w zeszłym miesiącu brytyjski system emerytalny nie zmieniła jednego: chcąc jesień życia przeżyć komfortowo, musimy sukcesywnie odkładać pieniądze. Plany oszczędnościowe i czynione przez nas inwestycje powinny jednak być dostosowane do wieku i możliwości. Zobaczcie, na czym radzą skupić się ekonomiści, aby w przyszłości otrzymywać możliwie jak najwyższą emeryturę.

Dwudziestolatkowie – odkładajcie systematycznie

Emerytura jest prawdopodobnie ostatnią rzeczą, o jakiej myśli młody człowiek zaczynający samodzielne życie. Specjaliści radzą jednak, aby od początku, nawet biorąc pod uwagę niewielkie dochody, wyrobić w sobie nawyk oszczędzania na poczet przyszłej emerytury. Pierwszym krokiem powinno być sporządzenie planu oszczędnościowego. Doradca finansowy portalu increaseyourpension.co.uk, Craig Palfrey twierdzi: „Uwzględniając składaną stopę wzrostu, nawet małe sumy, które teraz odłożysz, w przyszłości, dosłownie, zaprocentują”. Ekonomista radzi również, aby jak najszybciej otworzyć rachunek oszczędnościowy typu Isa. Obecnie kwota wolna od podatku, jaką można na takim koncie co roku zgromadzić wynosi 15 tys. funtów, co przy założeniu, że początkowo każdego miesiąca odkładać będziemy niewielkie sumy, powinno być wystarczające.

W przypadku stałego zatrudnienia, warto przystąpić do programu emerytalnego oferowanego przez pracodawcę, który co miesiąc będzie odprowadzał za nas składki.

Trzydziestolatkowie – zwiększajcie oszczędności

W tym wieku pojawia się najwięcej znaczących wydatków: zakup pierwszego domu, ślub, dzieci. Statystyki pokazują, że wyprawienie wesela to koszt rzędu 20 tys. funtów, a tygodniowy „koszt” utrzymania dziecka przekracza 160 funtów. W związku z tym, specjaliści radzą, aby najpierw zatroszczyć się o oszczędności, które staną się swoistym buforem bezpieczeństwa na wypadek, na przykład, utraty pracy. Ekonomista z Chase de Vere, Patric Conolly twierdzi, że taką „sumą bezpieczeństwa” powinna być równowartość półrocznych zarobków.

Jeśli chodzi o inwestycje emerytalne, eksperci doradzają rozsądne, niezbyt ryzykowne inwestycje. „Szukaj sposobów, aby wzbogacić się powoli, ale skutecznie. Podejmuj ryzyko, ale na małą skalę” – radzi Tom McPhail, broker z Hargreaves Lansdown, i dodaje: „Inwestuj oszczędności zgromadzone na Isa tak, aby nie przekroczyć 15-tysięcznego limitu wpłat, oraz obserwuj, jak inwestowane są twoje oszczędności na firmowym koncie emerytalnym – w przypadku dużych zysków powinieneś zwiększyć wkład” – radzi McPhail.

Oszczędności emerytalne mogą również pomóc w zachowaniu dostępu do świadczeń socjalnych. Rodziny, w których jedno z rodziców zarabia więcej niż 50 tys. funtów rocznie tracą prawo do zasiłku na dziecko. Przekazując części zarobków na konto emerytalne unikniemy przekroczenia limitu i zachowamy uprawnienia do child benefit.

Czterdziestolatkowie – macie ostatnią szansę!

Jeśli jeszcze nie zaczęliście oszczędzać na poczet przyszłej emerytury – „czterdziestka” to wiek w którym może nie jest na to za późno, ale będzie zdecydowanie trudniej. Zakładając, że w wieku 45 lat zaczniemy odkładać 200 funtów miesięcznie, to mając lat 65 będziemy dysponować sumą identyczną z tą, którą uzyska 25-latek odkładający co miesiąc 100 funtów. Biorąc jednak pod uwagę składaną stopę wzrostu na koncie oszczędnościowym, 45-latek po osiągnięciu wieku emerytalnego będzie dysponował 90 tysiącami funtów, a 20-latek na emerytalne wojaże przeznaczy ponad dwa razy tyle – około 190 tysięcy (przy założeniu 6-procentowej stopy wzrostu).

40 lat to najlepszy moment aby skorzystać z możliwości, jaką daje rozwiązanie typu Self-invested Personal Pension (SIPP). Tego typu plan emerytalny pozwala na samodzielne zarządzanie skonsolidowanymi środkami, które zgromadziliśmy w przeciągu całej naszej historii zatrudnienia, u różnych pracodawców. SIPP pozwala na dokonywanie różnego rodzaju inwestycji o dużym lub małym stopniu ryzyka.

Zdaniem ekspertów nie należy zakładać, że w wieku 40 lat na zwiększenie naszego funduszu emerytalnego zostało nam niewiele czasu. „Teoretycznie, zanim zaczniemy pobierać emeryturę mamy około 20 lat, aby nasz kapitał pomnożyć. Równie dobrze możemy jednak inwestować jeszcze przez 30 czy 40 lat” – twierdzi Tom McPhail. Jego zdaniem właśnie 40-latkowie powinni podjąć ryzyko i powierzyć swoje środki funduszom emerytalnym, które w krótkim czasie uzyskują znaczny przychód. Przykładem może być Standard Life UK Smaller Companies, którego klienci po 10 latach otrzymali 46 tysięcy z każdych 10 tysięcy wkładu własnego.